El empleo de formas de pago electrónico, como parte medular del proceso de bancarización a nivel internacional, ha adquirido una dimensión insospechada hace apenas 20 años atrás. Su avance está estrechamente vinculado a los de la digitalización de la sociedad, sin la bancarización y la masificación en el uso de los pagos electrónicos, no es posible la susodicha digitalización.
Explorar como este proceso comenzó a nivel internacional, aporta valiosa información para comprender el alcance que el mismo va teniendo en Cuba.
A efectos metodológicos, se han estudiado 5 países que pudieran dar una idea de cómo históricamente ha funcionado la bancarización; son los casos de Estados Unidos así como, Francia, República Popular China, India y Brasil.
Es común en estos países que el proceso de bancarización tiene su acumulación originaria, por decirlo de alguna manera, con el surgimiento de las primeras entidades bancarias con atribuciones propias de un banco central, usualmente estatal.
También son comunes el empleo, ya en la segunda mitad del siglo XX, de tarjetas bancarias, primero de crédito y posteriormente de débitos, estas últimas, con la peculiaridad que habilita la apertura de cuentas bancarias sin que medie otro interés del banco, que facilitar la no utilización de efectivo; como es conocido, en el caso de las tarjetas de crédito, el cobro de intereses constituye la motivación primordial para la entidad bancaria emisora.
El primer banco del que se tenga noticias en la republica estadounidense se remonta a 1791 (1), es decir, a 15 años de fundada, cuando se independizaron del imperio británico. Aunque no es menester profundizar en el desarrollo del sistema capitalista en este país, es obvio que este necesitó desde el arranque de un sistema bancario robusto, fundándose el Primer Banco de los Estados Unidos, así su nombre, establecido por el Congreso Nacional con un sentido público, para regular las finanzas
nacionales.
La bancarización con los rasgos más o menos modernos de hoy surge a partirde 1913, con la creación de la denominada Reserva Federal, que contrario a lo que usualmente se cree, no es un banco central, sino una institución donde se articulan los principales, y hoy por hoy, híper concentrados bancos privados, una especie de ente regulador, que le otorga visos de homogeneidad al sistema financiero estadounidense.
Estados Unidos es pionero en el uso de tarjetas bancarias, que puede asumirse como el comienzo del proceso de bancarización en el sentido de este libro, y el empleo de formas electrónicas sin uso del efectivo. Diners Club Card, es la primera tarjeta de crédito, que se estableció en 1950, con uso limitado a restaurantes y viajes, y hacia 1958 el privado Bank of América, (2) lanzó lo que sería la precursora de la mundialmente conocida tarjeta Visa. La primera tarjeta de débito, la que se emplea
mayoritariamente en Cuba, surgiría tiempo después en 1966, emitida por otro banco privado, el Bank of Delawere.
Con la consolidación del empleo de tarjetas bancarias, en 1973 se registran los primeros pagos electrónicos propiamente dichos, las primeras transferencias bancarias de forma electrónica, a partir de la creación de lo que denominaron sistema de autorización electrónica, conectado al sistema de datos de la mencionada tarjeta Visa.
Ya para los años 80 del pasado siglo, proliferan rápidamente y a nivel nacional los cajeros automáticos (ATMs), presumiblemente una de las primeras máquinas parcialmente robotizadas y de empleo masivo de que se tenga registro. Con ellos instalaron las redes iniciales de cobro electrónico como Star y NYCE, y el uso de las llamadas terminales de puntos de venta (POS), eliminándose progresivamente el uso de los “imprinters manuales” o máquinas de impresión manual de tarjetas.
En el caso de Francia, también el surgimiento de algo parecido a un banco central, data pocos años posteriores a la revolución. El Banco de Francia, así su nombre, se funda en 1800 por Napoleón Bonaparte, (3) con la intención de regular las finanzas nacionales, y ordenar el funcionamiento
de un sistema virtualmente atomizado, basado en las casas prestamistas, que provenían de la etapa del capitalismo mercantil originario. Ya en ese propio siglo XIX, proliferaron rápidamente bancos comerciales privados, extendiéndose el acceso a servicios bancarios para la población.
Sería hacia 1967 cuando cinco bancos franceses comienzan a implementar el empleo de tarjetas bancarias, destacándose el BNP y Société Générale, siguiendo lo que en ese entonces se consideró el modelo norteamericano. Las tarjetas de débito se popularizan desde 1970, junto con los cajeros automáticos y por su parte, las tarjetas con chip se implementan a partir de 1986, convirtiendo a Francia en pionera de este tipo de tecnología, básica para los sistemas actualmente en uso, masificándose hacia 1990 con
el llamado estándar EMV (4).
Los casos de Brasil y la India siguen caminos parecidos, lógicamente aunque como promedio su masificación demoró mucho más, que los ejemplos franceses y estadounidense. Estos ejemplos se pueden seguir como emblemáticos para el caso de los llamados países tercermundistas.
En Brasil el primer banco del que se tenga registro data de 1808, cuando se mudó hacia ese territorio la familia real portuguesa, que huyeron de Portugal tras la irrupción de las tropas napoleónicas a la península ibérica; fundaron entonces el Banco do Brasil, de carácter público, previsto para estimular la actividad económica (5). Poco después el sistema bancario fue expandiéndose en esta centuria del XIX, con bancos privados y regionales, fundamentalmente para uso de las elites económicas.
En el siguiente siglo, el acceso se popularizó más entre los años 1950-1970, cuando se produce el llamado “milagro económico”, o desarrollo de un capitalismo nacional e industrializador, que exigió la expansión de los servicios bancarios, sobre todo en la población urbana.
De esta época de “milagro económico”, datan las primeras tarjetas de crédito, hacia 1956 con Diners Club, aunque como se ha dicho, limitado a sectores pudientes urbanos. En 1971 se comenzó a ampliar este instrumento, con la creación de una tarjeta del Banco Bradesco, y en los años 80 se generalizaron el empleo de Visa y Mastercard, popularizándose las de débito en 1990, impulsadas por el crecimiento de los cajeros automáticos y los POS.
No sería hasta el 2010 que se verifica el salto cualitativo en el uso de formas de pago electrónico, con plataformas como el MOIP (2016) y la adopción de tecnologías llamadas sin contacto, como el NFC, que permite el envió remoto de datos de tarjetas bancarias, y se considera el sistema previo anterior al uso de los códigos QR.
Tanto la India como China presentan los avances más espectaculares, al unísono de su evolución como las economías de más rápida expansión, en lo que va del actual siglo.
En la India los primeros bancos provienen de su etapa colonial, cuando en 1806 se estableció el Banco de Bengala, aunque formalmente hablando, la bancarización arranca en 1935 con la creación de su banco central, el llamado Banco de la Reserva de India (6). Una mayor popularidad del uso bancario se concretaría en 1947, y especialmente con el proceso de nacionalización de la banca, a partir de 1968 durante el gobierno de Indira Gandhi, que permitió la instalación de estos servicios hacia zonas rurales, es decir arrancando el comienzo de la bancarización masiva.
En la India las tarjetas de crédito comenzaron a emplearse hacia 1981 con la Visa del Central Bank of India aunque como vimos en Brasil, con empleo limitado a las clases adineradas.
Los cajeros automáticos se instalan a partir de 1987 (el HSBC de Mumbai) y los pagos electrónicos en comercios hacia el 2000 con terminales de POS. No sería hasta 1996 que surgen las tarjetas de débito, y los servicios de banca en línea del ICICI Bank, para expandirse en los años 2000 con redes como RuPay , del National Payments Corporation of India.
El cambio significativo, de naturaleza cualitativa, se establece desde el 2010, cuando se implementa el llamado sistema Aadahaar de identificación digital (7) , que permitió un empleo generalizado de plataformas electrónicas de pago, algo que en la India le llaman “desmonetización”, es decir, no uso de efectivo, con plataformas como UPI (Unified Payments Interface).
El caso de China constituye tal vez el mejor ejemplo de como la participación del Estado garantiza, no solo una rápida expansión, que supone la popularización sin distinción de poder adquisitivo, sino que el
proceso desde su concepción va dirigido a generar la mayor riqueza colectiva posible.
Con la revolución en China surgió por primera el sistema bancario socialista, aunque se conoce que tuvieron formas de préstamo y otras variantes financieras en casas de empeño, tan viejas como la propia y milenaria China. En 1948 se establece el Banco Popular de China, el primero y gran ente regulador de las finanzas nacionales, en los albores de la construcción del socialismo en este extenso país. (8)
El Banco Popular de China funcionó hasta los años 80 como la única institución bancaria del país, hasta que con las llamadas reformas impulsadas por el líder Deng Xiaoping, se fomentaron los bancos comerciales, ampliándose exponencialmente las cuentas personales.
Las tarjetas se comienzan a implementar hacia 1985, emitida por el estatal Banco of China, hoy uno de los más grandes del mundo; estas tarjetas tuvieron un uso mínimo hasta el surgimiento de UnionPay, fundada en el 2002, que impulsó ampliamente el empleo de pagos electrónicos.
A partir de la segunda década del siglo XXI los pagos electrónicos prácticamente se extienden a toda la geografía nacional, con la masificación de las tarjetas de crédito y de débito. Sin embargo el gran
salto, al mejor estilo chino se produce con la instalación de pasarelas de pago móviles como Alipay (2004) y WeChat Pay (2013), es decir usando dispositivos como celulares o tablet, sin necesidad de efectivo y ni siquiera tarjetas (9), que colocaron a China a la cabeza de estos sistemas a nivel internacional,
FIN de este capítulo.
INDICE DE NOTAS AL MARGEN.
1-Historia de la banca, Wikipedia la enciclopedia libre.
2-Ibidem
3-The History of the Banque de France
4-EMV: Europay, Mastercard y Visa.
5-«History of the Central Bank of Brazil» del BCB
6-La Reserve Bank of India (RBI)
7-Unique Identification Authority of India (UIDAI), una agencia
gubernamental creada en 2009. Su objetivo es proporcionar a cada residente
de India un número de identificación único de 12 dígitos ligado a datos
biométricos y demográficos)
8-«A History of Modern Chinese Banking»
9-Lo más parecido a los sistemas cubanos Transfermóvil y Enzona
